finance-rada

    • irik83
      irik83
      Moderátor
      Moderátor
      Registrace: 27.11.2009 Příspěvky: 4,226
      Aby těch plodných textu za dnesek ode me nebylo malo, tak jsem se rozhodl, zeptat se i vas. Vím ze na strategy je mnoho chytrych hlav z nejruznejsich oboru a to zrejme i z oblasti financnictvi :)

      Situace se ma takto:
      kupujeme byt za cca 2 mil Kc a budeme to resit prostrednictvim hypo.
      nase vlastni prostredky jsou pouze asi 60k Kc
      mame k dispozici od rodinneho pritele 500k Kc

      no a nyni proc to sem pisu. Jsou dve moznosti jak k hypo pristupovat.
      :diamond: vzit celych 500 000 a vyuzit je na hypoteku, budou nizsi splatky(cca 73% hypoteka) ale nebude zadna hotovost
      :diamond: pouzt jen cast z hotovosti, abychom se dostali na hranici 85% (pripadne 80%) hypoteky, ktera je uz u vetsiny bank mnohem vyhodnejsi nez 100% a zbyle penize si nechat k dispozici. Zbyde cca 100-250 tis se kteryma by se mimo nutny dovybaveni dalo dale pracovat.

      A ted co uz moc nevim, je mozne s castkou nad 100tis Kc nalozit tak, aby to mesicne generovalo nejaky zisk? Obavam se ze bezny sporici ucty v bankach nebudou uplne to pravy orechovy, na druhou stranu bychom radi, aby pripadna investice byla natolik konzervativni, abychom meli jisty minimalne vklad a neprisli o nej :)
      Da se tohle vubec nejak zkombinovat? V idealnim pripade, aby si ta prebytecna castka penez vydelala aspon na pulku mesicni hypo splatky. REALNY nebo UTOPIE?

      osobne se zatim klonim k druhe variante, neutratit vse a cast si nechat :)
  • 33 odpovědí
    • Fiskantes
      Fiskantes
      Coach
      Coach
      Registrace: 25.05.2011 Příspěvky: 7,773
      abychom meli jisty minimalne vklad a neprisli o nej


      Príde mi to dosť utopické, zadlžiš sa až po uši a 100 tisíc chceš dať do "konzervatívnej" (= istej) investície s rozumným výnosom? Imo by som sa snažil v prvom rade urýchliť splácanie hypotéky čo najskor, ak nechceš so zbytkom peňazí podstupovať riziko.

      Ak to chceš fakt investovať, musíš si najprv ujasniť základné veci. Písal som o tom vo svojom blogu, TU

      Ale pokiaľ píšeš, že chceš mať istý vklad, tak do investovania nechoď, slova investícia a istota majú spoločné len to že začínajú na "i" a končia na "a" . Investor musí vždy akceptovať určité riziko. (termínovaný vklad a sporiaci účet nie sú investície)

      Inak existujú rozne špeciálne a hybridné bankové produkty s tzv. "zaisteným" vkladom, v tom sa neorientujem, takže možno nejaký finančný poradca Ti povie viac. Ale osobne sa od toho držím ďalej a o bankách a poradcoch si myslím svoje :) . Ale možno tu niekto príde s nejakou zaujímavou fintou ;) .
    • irik83
      irik83
      Moderátor
      Moderátor
      Registrace: 27.11.2009 Příspěvky: 4,226
      dik fisky za rekaci, jeste abych to uvedl na pravou miru. Asi jsem to napsal moc optimisticky :) Bru jeste v potaz, ze zbyla cast penez by pro nas znamenala zalohu pro pripad vypadku prijmu nebo tak neco. Bohuzel po precteni podminek pojisteni k uveru jsme dospeli k zaveru, ze tyto pojistky jsou prakticky nedostupny, pripadne byvaji vyplaceny treba az po nekolika mesicich a kde na to pak clovek ma sehnat finance? Hypo jsme zvolili takovou, na kterou vime, ze dlouhodobe jsme schopni vydelavat (bude nizsi nez nas najem za posledni dva roky).

      No a ten vynos samozrejme necekam nijak zazracnej, aspon aby to neztracelo na hodnote nekde na ucte :)

      moji myslenku mi nedavno potvrdil i tento dokument. Neberu jej doslova, ale ta myslenka je zajimava. Navic o necem podobnem jsem se bavil i s jednim bankovnim poradcem v Reiffeisen Bank a ten mi nastinil naprosto podobnou ideu. Tak mi to stale vrta v hlave.
    • Fiskantes
      Fiskantes
      Coach
      Coach
      Registrace: 25.05.2011 Příspěvky: 7,773
      Neviem koľko splácaš mesačne na hypotéku, ale vravíš že chceš, aby Ti výnos z tej investície splatil aspoň polovicu mesačne splátky. Dajme tomu že platíš 4000kč (a to som asi ešte veľký optimista že? :D ), očakávaš teda že 2000kč pojde z výnosu investície. To znamená že pri 100k Kč očakávaš mesačné zhodnotenie 2%, ročné zhodnotenie teda 24%. Tak to je super utópia, zvlášť keď necheš riskovať vklad. Ak Ti bankový poradca tvrdil niečo iné, tak prajem veľa šťastia :)
    • irik83
      irik83
      Moderátor
      Moderátor
      Registrace: 27.11.2009 Příspěvky: 4,226
      Fiskantes původně napsal
      Neviem koľko splácaš mesačne na hypotéku, ale vravíš že chceš, aby Ti výnos z tej investície splatil aspoň polovicu mesačne splátky. Dajme tomu že platíš 4000kč (a to som asi ešte veľký optimista že? :D ), očakávaš teda že 2000kč pojde z výnosu investície. To znamená že pri 100k Kč očakávaš mesačné zhodnotenie 2%, ročné zhodnotenie teda 24%. Tak to je super utópia, zvlášť keď necheš riskovať vklad. Ak Ti bankový poradca tvrdil niečo iné, tak prajem veľa šťastia :)
      napsal jsem to asi s vetsi nadsazkou nez jsem mel, nicmene rekneme aby castka alespon neztracela na hodnote vlivem inflace atp. Proste se povazuju za naprosto negramotnyho v teto oblasti a rad si necham poradit, pripadne uplne otevrit oci ;)
    • Fiskantes
      Fiskantes
      Coach
      Coach
      Registrace: 25.05.2011 Příspěvky: 7,773
      OK, tak to je ale už veľký rozdiel oproti povodnej predstave :P Tu zase záleží čo považuješ za infláciu. Berieš do úvahy oficiálnu infláciu, alebo tú, ktorú si si určil na základe vlastného spotrebiteľského koša? (Oficiálna je 3,3%, spotrebiteľská bude takých 5% odhadom).

      Pravdepodobne sú relatívne bezpečné bankové produkty, ktoré tých 3,3% spravia, 5% už je trochu ťažšie a nie som si istý či to pojde bez tržného rizika (akciový alebo dlhopisový fond)
    • irik83
      irik83
      Moderátor
      Moderátor
      Registrace: 27.11.2009 Příspěvky: 4,226
      jsem negramota (nejsem na to pysny) takze nevim, rekneme ze bych za 10let chtel, aby mych 100k melo stejnou hodnotu jako dnes. Takze predpokladam ze spise spotrebitelska
    • Fiskantes
      Fiskantes
      Coach
      Coach
      Registrace: 25.05.2011 Příspěvky: 7,773
      Asi ano :)

      Tak už máš investičný horizont a zhruba vieš koľko potrebuješ priemerne ročne zhodnotiť, teraz už iba nájsť správny investičný produkt.

      Ja sa v ponuke podielových fondov a iných produktov pasívneho investovania neorientujem (investujem sám a aktívne), takže moc neporadím.

      Pre ľudí čo sa tomu nechcú venovať mi príde najlepšie cost averaging investovanie do pasívne spravovaných akciových indexových fondov:

      http://indexfunds.sk/

      Ale v česku je prístup k tejto forme trochu zložitejší, takže predsa len to vyžaduje nejaké štúdium.

      Edit: ale 100% garanciu že za 10 rokov bude mať Tvojich 100k rovnakú hodnotu ako dnes Ti aj tak nikto nikdy nedá.
    • Dakraa
      Dakraa
      Moderátor
      Moderátor
      Registrace: 14.09.2009 Příspěvky: 5,613
      Protože se v týhle oblasti taky moc neorientuju a přemejšlel sem, jak bezpečně zajistit svoje peníze, tak sem zvolil produkt bez rizika (zřejmě z kategorie dluhopisovýho fondu), kde mam zajištění roční zisk 0-9% u Český Spořitelny. Ale ty podmínky jsou nastavený tak, že mam jistotu ve zhodnocení mezi 4,5 a 4,8 ročně. (Nějakou desetinku seberou úvodní poplatky za nákup "dluhopisu"). Ale dost možná budou i lepší varianty, jak řikám, moc se v tom nevyznam.
    • MGoksi
      MGoksi
      Bronz
      Registrace: 09.06.2011 Příspěvky: 343
      Pred každou investíciou ktorú chceme uskutočniť by sme minimálne mali mať aspon základné povedomie o danej problematike .
      Ohľadom samotných investícií by som radil investovať v prípade, že mám volné prostriedky, ktoré mi nebudú chýbať v prípade neočakávaných výdavkov sa viem zaobísť aj bez nich . Zobrať si na seba hypotéku a ešte ísť investovať svoje posledné úspory je nanajvyš veľmi krátkozraké a neuvážené .

      V neposlednom rade by som chcel hlavne poukázať nato ,že treba rátať vždy aj s horšou alternatívou , ako ked hráme poker tiež nehráme NL 50 ak je náš disponibilný zostatok 200€ .
    • irik83
      irik83
      Moderátor
      Moderátor
      Registrace: 27.11.2009 Příspěvky: 4,226
      nebylo to mineno tak, ze bych chtel nekam investovat sve posledni uspory. Tohle je castka, ktera puvodne mela slouzit jako vlastni zdroje, nicmene nakonec zbyla mensi polovina techto prostredku a ted bych s ni pouze chtel nejak nalozit, aby nelezela na terminovanym uctu, kde bude v podstate nevyuzita. Prakticky jsou to penize bez kterych se v dlouhodobem horizontu obejdeme...

      osobne v posledni dobe zvazuju neco takoveho:
      http://www.fondbridge.cz/nemovitostni-fond.aspx

      s tim, ze bych dal jednorazove vklad v radu nekolika stovek tisic Kc a k tomu jeste mesicne nekolik tisic prubezne sporil po dobu peti let a potom pripadne i dal. Dle vseho je to jeden z nejzajimavejsich nemovitostnich fondu v CR, ale pokud mate jiny nazor, budu jedine rad
    • rotpar
      rotpar
      Bronz
      Registrace: 10.02.2012 Příspěvky: 1,289
      daj si to ako bankroll a ides, samozrejme dodrzuj BM aby si ich neboostol.
    • irik83
      irik83
      Moderátor
      Moderátor
      Registrace: 27.11.2009 Příspěvky: 4,226
      nejsem ten typ, kterej i kdyby vyhral milion tak skoci na midstakes/highstakes. Na tyhle limity se chci dostat vlastni pili a postupnym zlepsovanim hry a rollu.. ;)
    • Pepikv
      Pepikv
      Bronz
      Registrace: 30.05.2011 Příspěvky: 5,895
      A proč o to víc nezaplatíš ten byt ? o těch 100k
      Přeci jen je to pár měsíců které budeme mít z krku, popřípadě, za to pořídít vybavení, ale asi bych se nevydával cestou experimentů.
      Nebo si kup kousek zlata, tam je docela velká pravděpodobnost, že cena nebude klesat.
    • irik83
      irik83
      Moderátor
      Moderátor
      Registrace: 27.11.2009 Příspěvky: 4,226
      tohle je bohuzel docela smutna realita, clovek necha bankam x na poplatcich a kdesi cosi a ve finale je rad, ze dostane takovejhle pakatel:

      http://finance.idnes.cz/reality-test-sporicich-uctu-vysledky-d88-/bank.aspx?c=A130107_110656_bank_zuk
    • Pepikv
      Pepikv
      Bronz
      Registrace: 30.05.2011 Příspěvky: 5,895
      Docela mě tam překvapila ta Mbank :f_eek:
    • Aronnn
      Aronnn
      Bronz
      Registrace: 22.08.2012 Příspěvky: 979
      existuje finanční forum, kde se dá pokecat a taky si nechat poradit. Každá banka má jednotlivý produkt jinak výhondej a používat na všechno jednu banku není výhodný. Jsou existence, který to mají jako koníčka sledovat tyto produkty :D
    • irik83
      irik83
      Moderátor
      Moderátor
      Registrace: 27.11.2009 Příspěvky: 4,226
      mohl bys mi prosim dat odkaz na to financni forum? nasel jsem jediny a tam nefunguje snad jedina diskuze :(
    • rotpar
      rotpar
      Bronz
      Registrace: 10.02.2012 Příspěvky: 1,289
      Pepikv původně napsal
      Docela mě tam překvapila ta Mbank :f_eek:
      podla mna to je hlupost. ak ratam ze na SK budu asi tie iste uroky, nemohlo na mbank emax plus byt len 6 stoviek

      mozno to poplietli s emax bez PLUS

      dlasia vec je ze pripisuju kazdy mesiac a teda by mala byt na jednej z prvym miest, poplatky za vedenie su nulove, dost nechapem ako to tak zle mohlo vyjst :-)
    • Fiskantes
      Fiskantes
      Coach
      Coach
      Registrace: 25.05.2011 Příspěvky: 7,773
      Pepikv původně napsal
      Nebo si kup kousek zlata, tam je docela velká pravděpodobnost, že cena nebude klesat.
      Schválne si nájdi graf zlata za posledné 2 mesiace ;)
    • 1
    • 2